“低利率”贷款套路多 风险暗藏

独家调查

“您好，我是××银行经理，最近有资金需求吗，我们现在贷款利率很优惠……”近期，不少市民向广州日报全媒体记者反映，一天接到多个贷款推销电话，甚至深夜都难逃骚扰，“连环call”实在是让人不堪其扰。

那么，这些真的是银行的推销电话吗？这些“连环call”推销的贷款暗藏什么“坑”？近日，记者深入调查并走访多位贷款中介，揭开电话背后的“神秘面纱”。

“低利率”中介贷款调查

【现象1】 声称是“银行经理” 实则是贷款中介

在记者接到的贷款推销电话中，多位声称自己是“银行相关部门经理”，“可以提供贷款服务”。

记者以需要贷款资金为由预约面签，一位自称是某国有银行的梁经理发来定位，该地点名为“某银行（审批部）”。记者前往该定位处发现，此处其实并非银行网点。其所在的办公大楼楼层指引显示，这家公司实际是一家“科技服务有限公司”。记者在该银行官网中并未查询到在该地点存在相应办事网点。

当记者追问为何这里不是银行网点时，梁经理解释称，这里是银行的直属信贷部门，但在记者的一再追问下，梁经理才坦言，他们是第三方合作机构。

“我们能帮你从银行渠道贷款，不符合贷款资质的也能办理。”另有一位自称能提供银行贷款的张经理对记者表示。此后，记者根据张经理的指引来到他的办公场所后发现，这里也不是银行网点。

【现象2】 资金真实来源不清晰 办理流程不正规

“我们跟银行有内部合作渠道，贷款的钱来自银行，都是银行柜台工作人员办理的。如果你在银行申请贷款被拒绝了，我们可以帮你沟通‘开后门’。”有贷款经理告诉记者。

从贷款中介处办理的贷款真来自银行吗？曾在贷款中介办理贷款业务的刘女士对记者描述了她的糟心经历。“当时需要30万元的资金来周转，有贷款中介公司说可以提供贷款，但是后来公司说‘资方’（相关资本管理公司）没办法提供贷款，最后竟然是以某个人的名义向我打款了4万元。”刘女士说。

有贷款中介人士告诉记者，可能存在部分银行员工或部分银行网点，为了完成贷款任务，私下与中介合作。但是也有部分不法贷款中介，会通过虚构消费合同、银行流水、注册空壳公司等方式，帮助不符合条件的借款人进行“包装”，从而获得贷款资质、提高授信额度，骗取银行贷款。

农行河南省分行、中行陕西省分行、建行广东韶关市分行等多家银行近期纷纷发声：从未与任何机构或个人开展贷款中介合作。

【现象3】 “巧立名目”收取各种费用 有中介手续费超20%

几乎所有的贷款推销电话，都号称“利息很低”。但事实上，在贷款过程中，不仅隐藏着各项费用，并且最终可能要付出高额贷款利息。

有贷款中介刘经理向记者推销了一款年化利率低至2.2%的信用贷产品，利率非常诱人。不过，在记者一再追问下，听似诱人的利率背后，还需交额外费用。“成功放款后一次性收取2%，100万元要收取2万元。”刘经理说。记者简单测算，如果将手续费与利息合并计算，100万元贷款第1年共需要缴纳4.2万元左右的费用，折算成年化利率就是4.2%。

而有市民反映，实际贷款利息和费用更高。“当时说利息是三个点，我以为是1年收3%，没想到是每个月收3%。”通过贷款中介拿到了4万元贷款的刘女士告诉记者，贷款中介告知中介费需要9000元，贷款利息则是1个月收取3%。因此，在扣掉中介费和第1个月贷款利息后，刘女士真正拿到手的只剩下29800元。按4万元的贷款金额计算，刘女士付出的中介费率高达22.5%；每月1200元的利息，折算利息年利率高达约36%。

“有些贷款中介会利用借款人对贷款流程不熟悉，夸大甚至编造问题，‘巧立名目’收取各种费用。”有业内人士提到，即便你是符合贷款条件的，贷款中介也会说你的资质有问题，需要额外费用才能办理贷款，然后逐步加码收取各项费用。

原因分析

信息不对称 部分银行经理借中介获客

记者采访发现，虽然多家银行表示从未与任何机构或个人开展贷款中介合作，但贷款中介推销贷款的动力依然来自银行。

“当前信贷投放难度不小，部分银行的基层机构和客户经理希望通过贷款中介来获取客户。”招联首席研究员董希淼分析。记者留意到，上市银行披露的2024年半年报显示，贷款增速在放缓。数据显示，2024年二季度上市银行贷款规模同比增长8.7%，较一季度下降1.1个百分点，增速明显下滑。

此外，董希淼补充，金融信息存在明显的不对称性，金融消费者对金融机构的产品、服务、收费等不尽了解，寄希望于贷款中介获取贷款，或者对不法贷款中介的各种骗术缺乏识别能力。

业内建议

增加贷款透明度 加强对不法贷款中介监管

董希淼表示，部分贷款中介机构拥有先进的技术、模型，积累大量的客户、数据，可以帮助银行触达更多客户，提升金融服务可得性和覆盖面。

有金融业内人士建议，一方面，要增加贷款的透明度，让符合条件的人可以直接通过银行办理；另一方面，要加强对不法贷款中介的监管，在监管过程中发现问题，要严格处理。

董希淼表示，金融管理部门要推动完善法律法规和监管制度，加强与公安、法院等部门协同，进一步防范和打击不法贷款中介，提高不法贷款中介违法违规成本。银行机构要增强合规意识和风险意识，引导全行树立正确的业绩观、发展观，杜绝与非法中介合作；加强基层机构、客户经理日常行为的规范和排查，对基层机构和员工违法违规行为及时进行处罚。同时，对于部分相对规范的贷款中介，要实行总行准入，从源头上严格把关。

贷款提醒

办理贷款要找正规金融机构

对于金融消费者，董希淼提醒，申请贷款应直接到正规金融机构办理，或者通过金融机构的线上渠道，比如手机银行App、官网网站。切勿将个人信息材料提供给贷款中介机构；更不能有侥幸心理，以为通过贷款中介可以降低利率或者更方便地获得贷款，这些都不切合实际。“金融消费者更不能与贷款中介合谋，通过编造、伪造相关文件、材料，企图获取贷款。”董希淼说。

记者 王楚涵、夏铭、李筱琳